כולנו מכירים היטב את משמעותו של סעיף ביטוח חסר בפוליסות הרכוש שנקרא גם סעיף תת ביטוח. סעיף זה קובע, כי באותם מקרים בהם ביטח המבוטח את הרכוש בסכום הנמוך מערכו, הרי שהוא נחשב כמבטח של עצמו לגבי אותם האחוזים מערכו של הרכוש שלא בוטחו. הווה אומר, מבוטח שביטוח רכוש ב-75% מערכו יקבל רק 75% מכל נזק מבוטח. הכל כאן ברור ביותר, אלא מה? סעיף ביטוח חסר מופיע גם בחוק חוזה הביטוח התשמ"א – 1981 (סעיף 60) ועל סעיף זה ניתן להתנות ללא הגבלה (ראה סעיף 64 לחוק שאינו מכיר סעיף זה). סעיף זה מופיע גם בכל הפוליסות לביטוח רכוש. נראה להלן את נוסח הסעיף בחוק וננסה להבינו:
"היה בשעת כריתת החוזה סכום הביטוח פחות משוויו של הנכס המבוטח, תפחת חבות המבטח בשיעור יחסי שהוא כיחס שבין סכום הביטוח לבין שווי הנכס בשעת כריתת החוזה."
כלומר חבות המבטח פוחתת (ולא מחושבת) לפי היחס שבין סכום הביטוח לבין שווי הנכס. הווה אומר שאם שיעור הביטוח החסר הוא 80% תפחת חבות המבטח ב- 20%.
הנוסח הנכון של סעיף זה צריך להיות:
היה בשעת כריתת החוזה סכום הביטוח פחות משוויו של הנכס המבוטח, תפחת חבות המבטח בשיעור יחסי ותחושב לפי היחס שבין סכום הביטוח לבין שווי הנכס בשעת כריתת החוזה."
הפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 4 טון אינה כוללת סעיף ביטוח חסר. הפוליסה לביטוח הדירה ותכולתה כוללת סעיף ביטוח חסר לפי הנוסח שמופיע בחוק.
בפועל נוהגות חברות הביטוח לפי ההיגיון והכוונה ולא לפי מה שקבוע בחוק ובפוליסה.
בכל זאת אני מציעה לתקן את הפוליסות על מנת למנוע טענה של מישהו (שיש לו ביטוח חסר באחוזים ניכרים ואין לו מה להפסיד) כאילו היתה התניה בפוליסה לטובתו…
